人的一生当中，谁能没有个病痛？小病小灾倒也罢了，怕就怕在严重的病，因为严重的疾病往往意味着高额的治病费用，对于普通家庭来说，几十万甚至上百万的医疗费用，要凑出来真的比登天还难，

　　徐峥导演的电影《我不是药神》中就有这样一段，剧中演员说“我病了三年，4万块钱一瓶的正版药，我吃了三年，房子吃没了，家人被我吃垮了”，这部电影引起了许多人的共鸣，是啊，看病的背后，都是心酸。

　　可是，有人问，难道生病了没钱就真的只能这样吗？其实也不然，我们也可以通过医疗保险为我们自己进行保障，这就是商业医疗保险存在的意义。

　　一、商业医疗保险有哪些类型？

　　1、普通医疗保险

　　2、意外伤害医疗保险

　　3、住院医疗保险

　　4、手术医疗保险

　　5、重疾险

　　二、为什么要购买商业医疗保险？

　　现在的企业都会为员工缴纳社保，社保中就包含基础的医疗保险，基础医疗保险主要包括城镇职工和居民的医疗保险和新型农村合作医疗保险。一般城镇职工的报销比例在70-80%，而居民和农合一般只有40-50%。且能报销的药品种类也做了限制，进口的药品一般是不能报销的。所以基础医保还是存在一定的缺陷，就是覆盖度有限，因此，我们需要购买商业医疗保险来作为补充。基本医保的缺陷显而易见：不能覆盖自费药且额度不足。此时就需要购买商业医疗保险给我们的医疗账户作补充。

　　三、在选购商业医疗保险时，应该注意什么？

　　1、续保条件

　　大多数的商业医疗保险产品都是属于短期的，那么续保条件则成为一个很大的考虑因素。在选择时，最好要选择保证续保条件的产品，否则，很有可能会因为一次住院就在第二年被保险公司拒保。现在有许多人性化的商业医疗保险产品会在保险条款中注明：当年理赔不影响次年续保、续保无需再次审核、续保无需健康告知，那么这样的商业医疗保险就值得考虑。

　　2、保费

　　价格也是值得考量的因素，我们的目标是选择低保费高保额的高杠杆产品。

　　3. 免赔额

　　一般短期医疗险都会设置一个免赔额。目前市面上短期医疗险大多是一万元的免赔额。也有部分比较好的产品可以做到0免赔。但是免额赔也并非不能承受，一万元以下的医疗支出，大多数家庭还是可以承受的，这部分完全可以作为自留风险。只有那些动辄几十万，上百万的医疗费才是值得我们预防的问题。

　　4、报销比例

　　在有社保的基础医保的情况下，商业医保一般是100%赔付的。如果没有社保的话，通常是按照60%-70%的比例来报销的。

　　5、理赔及服务

　　当我们选中了一款医疗产品的时候，可以先看一看该款产品的理赔案例，还有体现的服务。其次还要考虑保险公司本身的实力和公众认可度，还有在健康险领域的专业程度和经验丰富程度。

　　所以综上情况，我们建议是选择产品时候考虑续保条件宽松，保额相对实惠，低或者0免赔额，报销覆盖广，等待期短的产品。

　　购买商业医疗保险，有必要，但选购时也要擦亮双眼，仔细阅读保险合同里的各项条款，做到心中有底。好了，今天的内容就说到这里，我们下次再见！