商业保险是有什么用呢?社保是国家给百姓提供的基本保障，日常的小病痛社保基本上是可以搞定了，毕竟很多都报销80%了，自费部分也能承担的起，但是社保有个局限，对大病住院的，社保起不了多大的作用，社保是每个人每年有一定的报销额度上限，超过了就要自费了，尤其是重疾，我们都知道现在去医院看病随便都需要检查，而且检查部分社保是不统筹的，重疾的检查和一些非社保统筹的药物都需自费，所以商业保险(如百万医疗险)这个时候就能发挥作用，而且在治疗期间由于工作的耽误也导致收入的切断，对有房贷、车贷、家人需要抚养的，商业保险(如重疾险、意外险等)也能发挥到作用，除了有钱看病还能获得一笔赔付资金，尤其是家庭的经济支柱商业保险尤为重要!

　　一、社保和商业医疗保险的区别

　　社保是一种能满足基本的生存需求，是国家给百姓提供的救助福利，但它的作用并没有很大，只能保障基础的医疗和基础的生存水平，而商保是一个很好的补充，养儿防老的旧观念已经不能满足当下老人的年老生活需求了，商保的存在一方面是给人们提供一种储蓄的渠道，我们知道一般家庭的资产配置，保险这一块是绝对少不了的，商保或许没有让我们的资金跟其他投资渠道一样跑赢通胀上百倍，但是分散投资是需要的，保险是一种比较保守的投资方式，保障的同时(防意外发生重疾的时候可以有一笔资金解决巨额的医疗费用，不至于倾家荡产)可以让资金不至于赶不上通胀的速度，而且风险无处不在，保险也具有一定的杠杠效应，长期的商保产品让老人在年老的时候可以依旧财务自由，生活品质不会受到太大的改变;社保只是一个基本的保障，它不是多功能的，商保的费用负担也不会说对自身的经济水平造成严重的负载，穷人有穷人的保障，富人有富人的保障，但是商保是不能没有的。

　　二、社保和商业医疗保险的投保分析

　　对中国国民，哪怕刚出生的婴儿，社保(医保)肯定是需要先上，这个基本保障不能少，社保(医保)有了之后就要根据自己的需求添置适合自己或自身家庭的商保，商保的投保顺序是一定是需要先大人后小孩，尤其最优先配置的是家庭的经济支柱，因为家庭的经济支柱只有保障好生活才不会断粮;另外就是不论什么险种，都是越早买越好(当然针对的是成年人)，原因是商保的产品是年纪越大保费越贵，同样的保额，年纪大的人要比年纪轻的人缴费多很多(同等缴费周期)，还有一个很重要的原因就是年纪越往后越是拖得久了，万一出现什么重疾，哪怕是早期，都是有重疾病史，只要在医院上留存过相关的信息，保险公司都会拒保;保险公司不是慈善机构，都会有健康告知，不符合要求的是会拒保;最后就是年纪越大，上了40多岁或者50岁，基本上能买的保险产品都是保额低，保费贵，杠杆低，甚至出现保额和保费倒挂的现象，市面上能选择的产品会很少，到时真的不是你在选保险，而是保险在拒绝你了。

　　三、商业医疗保险费用会返还吗?

　　1.社保的缴费基数是不定期的调整，相应的缴费比例也不定期的提高，光是看职工的平均水平工资就知道了，社保的缴费是会不断的增加，而商保，尤其是长期险种则是固定每年缴费的金额，不受通胀的影响，所以社保费用会不断增加，商保则固定不变。

　　2.
社保中的养老保险这个是没有受益人的，而且需要到退休年龄且缴满15年才能每月拿固定的退休金，这个退休金还关系到当地的职工人均工资水平以及个人账户的养老金储蓄金额来划定每年能领取到多少钱，如果中间有出现意外的话，缴的钱就可能比领到的钱要多，换言之养老金是活得越久越不亏，且社保如发生身故，大部分缴纳的社保资金将充公给国家(除了小部分的抚恤金和个人账户资金外);而商保则不一样，有受益人，在财产的继承方面商保的重要性显得尤为突出，且缴费的年限不定，可以根据自己的经济能力自行选择，如中途需退保的也会有相应的现金价值给予返还;另外商保(除了中途退保外)拿到的钱比缴的会多很多，即使没有到规定年限，如发生身故指定的受益人会拿到一笔丰厚的保险金，这将会给家人留下一定的生活保障。

　　3.
社保是一种消费型的保险，就是生病了需要自己垫付钱，凭**报销，且还是统筹范围内，如前所述检查的费用和自费药是不给予报销的;而商保则不一样，只要确诊了会根据合同约定的金额进行赔付，这笔赔付的资金可以自由支配;

　　有部分人觉得的每个月都在缴基本的社保(医保)了，就没有必要再额外花钱添置商业保险，而且还年轻，买商保是浪费钱，保险都是骗人的，赔付不了的等等，从前的我也是这样认为，从不关注什么保险，更没必要，可今年我观念逐渐扭转，或许是责任感的驱使，亦或是对生命的敬畏，又或是年龄的增加对风险的恐惧，我正视了保险的意义，不仅需要社保，而且还需要商保。