我是个保险意识很强的人，自己和家人的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，统统配齐。但是，那个时候，我仍然没有意识到理财型保险对家庭的作用。但现在，我已经准备买第二份理财型保险了。对一个死硬理性派来说，这绝不是因为保险公司的「洗脑」，而是深入学习、理性分析后的结果。

　　明明没买什么，但怎么就是存不下钱，这是我最近看到的一条朋友圈，包括我自己在内，都有这样的感觉——明明没买什么呀，怎么就是存不下钱呢?拿我自己举例，工作11年，刷信用卡13年。每个月信用卡账单金额从没低于5位数。你问我都买了什么好东西?作为一名背200块anello、穿优衣库、地铁公交出行的妇女，我只能告诉你，并没有。

　　但钱，是真的存不下来。尤其是现在的手机支付太狠，钱全部变成了数字，花钱的时候完全没感觉。钱在荷包，比泥鳅还滑溜，还没捂热，就消失无踪。也不是没有过攒钱计划。娃出生后，为了给她准备学费，彼时跑金融线的我，想到一个好主意——从娃1岁起，每年存一份10000的国债，5年期。这样，从她上小学一年级起，每年都会有一笔国债到期，用来付学费。

　　是不是很厉害?!然后，第2年我就忘了这个事。第3年，想着去年都没存，今年也算了吧。然后，就没有然后了。这么多年，较早让我攒下钱的理财方式，只有基金定投和保险。用基金定投攒钱对人性的要求更高，不一定每个人都适用，这个以后单独再说。相对于基金定投，保险攒钱更傻瓜一些。一是保障型保险能在风险发生时赔偿，减少家庭支出;二是保险都是定期被动扣费，保险公司记得比你还清楚，不会忘记。(注意：哪怕是保障型保险，也是有现金价值的，就是保单值多少钱，具有变现能力。)

　　绝大部分人的攒钱公式是——收入-支出=储蓄

　　这意味着，如果支出控制不住，收入再高也攒不下钱。但买保险，尤其是理财型保险，保费支出可以视为储蓄。那么，公式就变成——

　　收入-储蓄=支出

　　钱，就这样攒下来了。所以，对于一些确定肯定一定会用上的钱，比如养老金、教育金，非常适合用保险这种理财工具。收益并不是最重要的(保险虽然收益不高，但基本还能持平或跑赢通胀)，能帮你攒下这笔确定肯定一定要用的钱，才是最关键的。

　　敌军太生猛，臣妾做不到啊

　　想用余额宝攒钱大概是最大的笑话。先不谈现在已经不到3%的收益率。就支付宝付款可以用余额宝这一项，你就别想攒下钱。再比如，要装修房子了、要买车了，差钱，正好有一笔银行理财到期，120%你会动用这笔钱。想真正地攒下钱?不是我不想，而是敌军太生猛，臣妾做不到啊!我当年特意选择了凭证式国债，看上的就是它必须要到银行柜台支取。这意味着，我不会轻易动它，我就能真正地攒下它。同样，你如果想动保险里的钱，也远不像花余额宝那么方便，忘掉这笔钱，才能真正实现专款专用。

　　保险理财另一个独有的功能，在于保障。

　　重疾、医疗，这些保障型保险，保的是人生风险，让你不会因为可能发生的风险造成经济损失，保障的是你未来的收入。理财型保险，保的是经济风险，是人生的备用金，保障的是你现在的收入。雪中送炭这种事，只有保险会做。

　　岁月是把杀猪刀，岁月是把猪饲料

　　由于之前在报社跑金融，经常会得到一些理财资讯。这是我刚收到的两家第三方平台的11月银行理财市场报告。大概统计范围不一样，两家得出的平均理财收益率不太一样。但这不重要，重要的是，结论都是一样的——银行理财收益率一直在下降。要知道，这还是11月的数据。一般来说，年底银行为了冲规模，会把收益率适度提高。然而，并没有。

　　另一个值得关注的数据是：

　　银行理财产品的投资期限，集中在3-6个月，一年以上的只占3.7%。要知道，银行理财产品申购、赎回的过程中，都会耽搁几天的，到期后还能不能找到新产品、还能不能找到相同收益率的产品，都难说。所以，实际到手的收益，会比公布的预期年化收益率低。但，岁月可以是把杀猪刀，也可以是把猪饲料。

　　上个月，我突发奇想，去查了下十几年前我妈给我们全家买的保险。结果，4份保单，竟然能领取2万多的分红。尽管从保障功能来说，这些老保单的作用不算太大，但也不算完全没用，谁想到现在还能有惊喜。

　　保险理财收益并不高，但理财保险的长期性、稳定性，正是它的价值所在。

　　想想2、30年后，我每年能从现在的保险中固定领取一笔惊喜金，在旅游淡季，买bug公务舱机票，住超值的五星级酒店，去世界各地走走看看，不用起早、不用关门购物，真是有些小激动呢~