最近米保君经常被问到这样的问题：住院医疗保险怎么办才能更划算?住院医疗保险有哪些?，今天就给大家出个文章来聊聊这个事情。

　　一、住院医疗保险怎么办才能更划算?

　　我：“现在要是住个院，真住不起。动不动就是万把块、几万块，分分钟几年白干。”

　　朋友：“我们有医保啊!”。

　　我：“……”

　　真的是这样吗?这是今天早上，发生在我和朋友之间的一段对话。我想这个代表了身边很多人的想法—包括以前的自己。一般人对“医保”和“商业保险”这两个的大概印象应该是这样的：

　　医保：便宜，所有人都能参与的国家政策。

　　商业保险：贵，更多是个人的商业行为。

　　仔细想想，不需要使用百度，凭这两点，就可以对这个“社保”和“商业保险”之间勾勒出一个模糊的轮廓。国家层面，人人都能参与的服务，费用还便宜，质量显然不可能太好。

　　同样的：商业行为，价格又相对贵，那它还能存在的意义，自然只能是提供更加优质全面的保障这一个理由。在这里，我们能够先甩一个简单粗暴的结论(长了估计你也没兴趣看)：光医保是远远不够的!

　　社保解决的问题：花一点钱，得到基本的保障，总比没有好，不保证好用，当要花大钱的时候，无能为力。

　　商业保险解决的问题：多花钱，换来够用、好用、全面的服务。不存在谁替代谁的关系，花钱买服务没毛病。

　　案例：

　　湖南李先生，25岁，之前投保过一份医疗险，年缴保费283元。后被诊断为急性重症胰腺炎。不到三个月，住院总费用1132285.82元。

　　结果：

　　医保报销279200元(基本保障，比没有强)，现金支付853085.82元，保险理赔842604.39元(保障剩余风险)。如果没有商业保险，这110多万的费用有80多万将自行承担!普通百万医疗险，其实真的很便宜，人人都买得起!比如上面的案例，一年300块不到，报销了84万!

　　现在还觉得，住院有医保就够了，商业保险很贵吗？可以说，两种保险，解决的是不同层面的问题，是相互补充的关系。

　　二、住院医疗保险有哪些?

　　1.医保(保障最基本的)

　　优点：

　　可带病投保!可带病投保!可带病投保!就算患了癌症都能买，买了就能按规则报销(没有门槛的代价，显然就是牺牲所有人的质量)。费用稳定，保证续保，不存在停售风险。

　　不足：

　　不保意外，只报销，不能“赚钱”。报销额度不高，产生的费用越高，医保赔付比例越低。不在指定医疗机构治疗的，也不能报销，无法保证享受到比较先进的技术和药物，保证治疗的质量。非范围内的药品、费用不能报销。很多疗效好的新药，常见的费用项，不能纳入社保范围。选择省钱还是选择好药，这是一个问题。池子里水就这么多，不可能所有人都照顾到，还都照顾好!

　　2.商业保险(补充社保之外的部分)

　　优点：

　　保障种类更全面，包含意外、大病，紧急救援、牙科、体检等等，覆盖不同人群、不同阶段的需求。报销额度更高，可以没有上限。可报销的机构更广，能享受到更先进的服务。报销的药品和费用范围更广。

　　不足：

　　比起医保来说，价格更贵。所以，说到底，其实都是钱的问题……

　　总结

　　根据以上我们能够得出这么几个原则：社保优先，有余力再买商业保险。医疗、意外、大病必不可少。根据预算量力而行。有用跟够用、够全、好用，完全是两码事。商业保险不是一个要不要的问题，而是在承受能力内要多少的问题。普通的百万医疗险、意外险，其实挺便宜的，一年几百块。经济再窘迫，也总是负担的起的，这也是对自己和家人，最起码的负责。