就目前来讲我国的医疗保险市场上主要存在两个相互矛盾的问题：一、我国基本医疗保险几乎实现了全民的覆盖；而另一方面，我国的医疗保险市场上这些基本的医疗保险与为人民提供充分的安全仍然存在着明显的差距。那么，我国医疗保险市场的现状怎么样？存在哪些问题？

剖析现状

通过对我国现行医疗保险制度的分析，发现以下几点局限性：个人支付的医疗费用比例高，许多药品不纳入医疗保险报销范围，保险条款不够灵活等原因；这使得医疗保险的保障功能大大降低。

1、自付比例过高

毫无疑问，新一轮的医疗改革在扩大医疗保险覆盖面和***对三大公共卫生体系的投入方面取得了巨大的成就。然而，患者自身仍需承担很大比例的医疗费用。

对于以门诊为主的糖尿病等慢性病，目前的报销比例仍然较低。尽管城市和地区之间存在着巨大的差距，但总的来说，保健的自付比例相当高。对新农合参保人员来说，自费比例甚至超过90%。因此，那些受慢性病影响的人往往没有被迅速诊断、虐待和并发症。同时，报销总额的下限很可能导致急慢性重症患者不得不自己支付很大一部分医疗费用。

2、医保政策灵活度低

全民医疗保险条款缺乏灵活性，投保人不能根据自己的需要和支付意愿选择保险产品。如果单间病房被排除在报销范围之外，即使患者愿意支付单间病房的超额费用，也不允许投保医疗保险。

上述全民医疗保险的情况，在短期内不大可能有很大的改变，这其实反映出***对建立一个可持续的社会福利制度的能力缺乏信心。例如，即使在一些富裕城市，由于人口老龄化和退休年龄相对提前，城镇职工医疗保险仍有较大的顺差，医疗保险仍面临***的压力。据估计，到2017年，盈余可能会变成赤字。事实上，北京和上海城市居民的医疗保险已经出现赤字，而上海城镇职工的医疗保险则出现了负平衡。

3、商业保险的市场概览

中国的市场环境为商业健康保险公司的进入提供了独特的机遇。麦肯锡的研究显示，中国约有30%的城市居民购买了一些商业医疗保险，约有20%的居民计划在不久的将来购买某种形式的商业医疗保险。在大众市场（家庭月收入在4500元以下），商业健康保险的普及率为27%，在中上收入阶层（家庭月收入在4500元至11000元之间），普及率提高到近40%，而公款富人（家庭月收入11000元以上）的普及率提高到50%以上。

中国的医疗卫生体制正在转变，这给商业医疗保险公司带来了新的市场机遇。为抓住这一机遇，商业健康保险公司应努力更加细致地了解市场，了解主要利益相关者的需求，加大能力建设投入和市场知识积累，使我国健康保险市场进一步走向成熟。鉴于世界上人口最多的国家所带来的巨大商机，我们期望本地企业和跨国健康保险公司进一步创新和开拓市场，为13亿多人口提供全面和成熟的保健服务。