大家对长期意外险有什么了解？真的被大家说的那么坑吗？它到底如何做出正常的保障？接下来就让小编带你了解一下。

　　一、返还型意外险有哪些不足？

　　1、一般意外保额过低

　　市面上的返还型意外险，大多是将保障集中在航空、公共交通、自驾车、网约车、重大自然灾害等特定场景下，而针对一般的常见意外，保额的非常低。

　　其实，一般意外情况的范围远远大于这几个特定情况，比如高空坠物身故、马路行走被撞身故、游泳溺亡、失足坠亡、意外遇刺等等。

　　另外，很多返还型意外宣称的百万保障，其实大多只是针对特定的几种意外情况；即使可以把一般意外保额做到 100 万，其保费也是贵到没朋友。

　　2、没有意外伤残保障

　　意外险的伤残保障，是有等级划分的。由意外导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付。保监会《人身保险伤残评定标准及代码》中，详细界定了意外引起的
1-10 级伤残及其赔付比例。深蓝君整理了其中几项：

　　1 级：植物人（颅脑损伤导致植物状态），赔付保额 100%；

　　2 级：偏瘫（肌力小于等于 2 级 ) ，赔付保额 90%；

　　5 级：一肢缺失 ( 上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上 ) ，赔付保额 60%；

　　10 级：8 颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于 8 枚），赔付保额 10%。

　　举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于 5 级残疾。

　　① 如果投保一年期 100 万安心小米意外险，可赔付 100 万 *60%=60 万。

　　② 如果投保了返还型意外险能赔付多少？以平安百万任我行为例，我们看下条款：

　　3、储蓄作用很低

　　返还型意外险的储蓄功能吸引了很多客户，免费获得几十年保障，最后还能拿本金和利息，感觉很划算。相比之下，一年期的消费型意外险，若未险，每年交的钱就打水漂！事实真是这样吗？

　　来算一笔账：

　　富德安行无忧 2017，年交 2650 元，交 10 年，20 年满期返还：2650x10x110%=29150。

　　如果将这 2650 元分两部分，169 元购买保障更全面的小米意外险，2481 元用来投资理财，按照 3% 复利计算，20 年的投资收益为
36534，远高于满期的保费返还，而且这 20 年还有很好的意外保障。

　　二、具体产品条款对比分析：

　　1、华宝安行、百万任我行、安行无忧 2017

　　这三款返还型意外险都存在一般意外保额较低，意外医疗不足，意外伤残缺失，保费偏贵等问题，深蓝君是不看好这类产品的。

　　不可否认的是，这类产品在产品设计上是有一定创新的，比如：

　　疾病身故和猝死保障，有的是返保费，有的是赔保额。

　　航空，网约车，假日自驾等高倍赔付。

　　2、平安常青树 2017

　　常青树 2017 是一款一年期的消费型意外险，保障内容比较广泛，具体特点如下：

　　每人最多可买 6 份，最高保额可累加至 60 万，且有意外伤残保障。

　　意外医疗保障 5000 元，0 免赔，100% 报销，扩展到社保外医疗费用。

　　多人一起投保，赠送家庭公共保额账户，最多 7 万意外伤害保额和 1.4 万意外医疗保额，当个人保额不足时将动用大保单公共保额，先用先得。

　　猝死赔 10 万，这是一般意外险所不具有的。

　　就医住院津贴：普通病房 100 元 / 天，最多 100 天；重监护房 200 元 / 天，最多 30 天。

　　房屋火灾财产保障最高 5 万，但只保房屋主体结构，不包含内部装饰和财物损失。

　　三、意外险的具体挑选方法：

　　意外险看起来很简单，但选择起来很难。深蓝君总结了以下几点选购原则：

　　（1）一般意外保额要高：

　　这里是指日常生活中可能遭遇的一切意外情况；而有些产品只是在特定情景下保额要高些（如公共交通、自驾、航空意外等）。

　　（2）意外伤残保障要有且要高：

　　这里是指非全残情况下的各种级别的残疾，毕竟意外发生后，伤残情况几率更大。

　　（3）意外医疗不能少：

　　发生意外后总是和医疗密不可分，医疗保额多少，报销比例多少，免赔额多少，是否限社保内项目，都是值得我们注意的。

　　（4）续保并不重要：

　　大多意外险只对职业和年龄有限制。一般来讲，一年期意外险想买就能买到，不存在续保问题，想性价比最高肯定是买一年用一年，没准明年还有更好的。

　　以上就是长期意外保险的各种限制，还想了解更多有关保险的资讯，就来加我好友吧。