百万医疗险，就是我们常说的尊享e生、平安e生保等，一般保额几百万， 每天几毛钱，不限社保，自费药可报销，住院100%报销……普通医疗险，也就是常说的小额医疗险，一般免赔额和保额都较低，一年一两万保额，住院花个几百就能报销。两者比较，前者保障显然更完美，一些刚接触的朋友在惊喜之余，也会心生疑虑，这么好的保险到底是不是真的？保险产品都是经过银保监会备案的，肯定假不了，至于百万医疗险为什么这么便宜，认为原因主要有下面三条：

　　1、免赔额高（通常一万）

　　市面上主流的百万医疗险，大多会设置 1 万的免赔额，假设住院刚好花销在1万以内，那这部分医疗费是一分都不给报销的。于此同时，目前三级公立医院人均住院费用在13297.5 元左右，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。所以，事实上百万医疗险1万免赔额的设置，已经极大的降低了理赔发生率，它主要解决的还是大额医疗费支出的问题。而小额医疗险因为免赔额低，一般0元或者100元，它的使用频率就会高很多。

　　2、费率不固定

　　一年期产品的费率是不固定的，随着投保年龄的增加，保费也在提升，高风险年龄阶段对应的保费也非常高。部分百万医疗险产品投保年龄高达70岁，但年龄越大，风险发生率越高，对应的保费也就会更贵一些，累积下来，也是一笔不小的费用。

　　3、产品续保的不确定性

　　我们都希望有这样一款医疗险：今年报销了明年还能续，而且不涨价，而且能一直保！——这也就是我们常说的「保证续保」。但是很遗憾，真的没有这样的产品。有的是保证三年，有的保证五年，有的压根没有保证条款。对于大多数产品而言，停售了就没有了。毕竟，保险公司是商业盈利机构，当实际赔付率超过了预期，产品面临严重亏损，调整保费或者停止服务，也是自然而然的事嘛。、所以百万医疗险保费便宜的同时，在产品稳定性上就没有那么高了。面对医疗险的续保，我们不妨可以宽容一点，只要一款医疗险能承诺，不因为单个人的赔付情况就区别对待，那么就可以接受。

　　02

　　那百万医疗险和普通医疗险，哪个更应该买？

　　这里需要首先了解的是，医疗险到底买的是什么？

　　日常感冒发烧，磕磕碰碰，去医院挂个号、开点药就能解决，医疗费用一般家庭都能承担得起，

　　我们害怕的往往是严重疾病，比如癌症、心脑血管疾病等等；再就是突***况对身体的严重伤害，而这两者都指向了同一个后果：巨额医疗费用支出，

　　这就是我们买医疗险的初衷。

　　所以，从保险的原理讲，百万医疗险是必买产品，便宜，保障大的风险；

　　普通医疗险，不算必须，但也可作为补充来配置。

　　百万医疗险的选择下面竹子详细讲，这里先来介绍两款可以完美补充百万医疗险的小额医疗险：

　　一个是安联住院宝，一个是大地少儿住院险，

　　安联住院宝竹子之前推荐过，产品基本形态上，以基础版为例，

　　提供10万意外身故/残疾+1万疾病住院医疗+1万意外医疗保障，

　　可以看做是一款小额意外险+小额医疗险产品。

　　它的主要亮点有三：

　　一，社保内外费用均可报销；

　　二，不因历史理赔而拒绝续保；

　　三，保费便宜。

　　详细产品评测请戳：《这是我最推荐的小额医疗险，是真的好！》

　　大地少儿住院险，也是一款不错的产品，产品形态有点类似“医疗险+意外险”，

　　最大的特点是，0免赔，报销比例非常高，而且自费药能报销60%，

　　这点非常重要，有的保险虽然医疗费用补偿也有1-2万，但在报销比例上却做了手脚，实际能报销的额度受到了限制。

　　百万医疗险，4岁之前投保保费较高且实用性不高，如果想给孩子医疗保障，建议可以从小额医疗险入手，

　　两款产品，都可以用来做社保和百万医疗险的补充，提供较为基础的保障。

　　此外，除了百万医疗险和基础医疗险，还有中端医疗险和高端医疗险，

　　中端医疗险保额够用，一般有不同的免赔额方案可供选择，能报销二级以上公立医院的普通部和特需部，社保内外用药也都可以报销，还可附加门诊、牙科、眼科的保险责任，

　　高端医疗险保额更是高，报销医院可选中国**或者全球普通部、特需部、国际部、昂贵医院等等，有直付功能，

　　社保内外用药可报，也可附加门诊，牙科、眼科、孕产、体检，

　　两者的共同点是：

　　保费很贵，但医疗资源丰富，医疗服务好服务时效也更快，

　　这里竹子就不多加赘述了，如果有这方面需求的朋友可直接私信。

　　最后，就医疗险和重疾险的问题，想在这重新强调一下，

　　很多人会认为医疗险和重疾险一样能保障大病治疗，而且保额还高保费低，所以就索性直接投保一份医疗险就完事儿，

　　之所以会这么想，本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。

　　从理赔方式看，

　　重疾险属于给付型，确诊合同约定疾病后，保险公司会给付保额。

　　给多少只和当初「保多少」有关，跟「花多少，治没治」没关系。

　　医疗险属于报销型，搞定的主要是因疾病所产生的医疗费用。

　　给多少要看实际的花销，跟「保多少，花多少，花在哪儿了」都有关系。

　　举个例子，隔壁老王不幸罹患癌症，如果他买了100万保额的重疾险，这个时候他向保险公司提出理赔申请，保险公司一看符合条件，“哐当”这100万就直接打到老王账户了。

　　这笔钱，老王可以拿去治疗，也可以拿去买房炒股，或者环游世界。

　　但如果老王买的是医疗险，而且没有医疗垫付功能。

　　那么，首先他需要自己花钱看病；

　　之后，拿着医院开具的单据流水和病历资料，找保险公司报销 。

　　住院费、手术费、护理费，每一样都有对应的赔付标准和比例。

　　而且，总报销额度不能超过所花费的医药费金额。

　　如果用人设来形容它们的话：

　　“医疗险”就像一个会计，发生医疗支出了，OK，拿**来，我报销；

　　“重疾险”就像一个土豪朋友，发生重大疾病了，OK，给个账号，我给你打钱。

　　另外，医疗险还有两个不得不说的硬伤：

　　一，不能保证续保，且采用自然费率，年龄越大保费越高；

　　二，和重疾险一样可以重复买，但不能和重疾险一样可以重复赔。

　　所以，我们得出的结论是，

　　从保障性上来看，医疗险护得了你一时，但护不了你一世，

　　重疾险能给的安全感和希望，是医疗险无法替代的。

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