小编想起小的时候，每到这一天我们老家都是家家户户打扫房屋，吃麻糖，而作为小孩子最开心的是既有好吃的，又有好玩的，比如放鞭炮这件事。说起这放鞭炮，小的时候印象很深的一件事是跟小伙伴在小年那天放鞭炮，一个小伙伴点完一个炮仗以后等了一会发现没响，结果他就跑过去拿在手里想看看怎么回事。这个时候呢意外就发生了，炮仗突然在他手里响了，把手给蹦伤了。好在只是一些皮外伤，抹点药膏过几天就没事了。其实这就属于一个意外事件。而在生活中，意外无处不在，关键还无法预防。这个时候，拥有一份意外险就显得尤为重要了。今天，小编就跟大家好好聊聊关于意外险这点事。

　　什么是意外险？

　　意外险是指投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。

　　意外险有哪些分类？

　　之前有个同事A，购买了意外险，骑车把胳膊摔骨折了，但是保险公司却不赔偿。这是咋回事呢？

　　原来这位同事买的意外险，不包含意外医疗险。而这就牵涉到了意外险的分类，像意外险如果按照时间来划分的话，可以分为极短期意外险，最常见的可能就是我们坐大巴车的时候，随车票附带的一份意外险。

　　这种保障时间就很短，从你坐上车到你下车这段时间出现意外事故导致伤残或者身故，保险公司就会赔付相应的保额。

　　再有就是一年期意外险，这种也是非常常见的意外险种，我们在各大保险公司官方网站经常能看到这种一年期的产品。

　　此外还有长期意外险，顾名思义，这种一般保障期限是20年或者30年，属于一种长期意外险种。此外，这种长期的意外险有些还会附带返还功能，一般到期以后会返回保费。

　　而按照用途分类则可以划分为综合意外险、特定意外险。综合意外险、交通意外险、旅游意外险这些都比较容易理解。有些朋友可能不理解什么是特定意外险。

　　比如春节期间，有些保险公司可能会推出爆竹炸伤的特定意外险种。如下图所示就是某保险公司推出的特定意外伤害险，里面就包含了一些特定意外伤害能保的情况。

　　哪些人群需要购买意外险？

　　其实无论是老人、孩子还是一些中年群体，都需要配置意外险。要知道意外出现的时候，可不会按照年龄去选择对象。对于儿童和老人来说更应该配置意外险，而且最好附带有意外医疗。

　　儿童通常活泼好动，发生小磕小碰的意外情况比较多，所以给孩子配备意外险是必不可少的。而老年人因为年龄大了，则容易发生滑到、摔伤的意外情况。

　　而对于中年群体，如果是家庭的顶梁柱，则更需要配备一些意外险。要知道如果出现意外情况的话，家里可能瞬间陷入了困境，特别是面临上有老下有小的中年群体。

　　购买意外险应该关注哪些问题？

　　在购买意外险的时候，要注意的地方有很多，很多人感觉都是意外险为什么有的一年只需要十几块钱，而有的则需要一百多呢？这里面其实是有一定的差别的。那么在挑选意外险的时候，可以注意以下几个问题。

　　1、是否含猝死

　　猝死这个词大家可能并不陌生，因为近几年屡有猝死的新闻见诸报端。而一些意外险里面，是不包含猝死的。在我们看来，猝死非常突然，应该属于一种意外事件。但是，从医学角度来看，猝死多半是有一些疾病引发的，所以保险公司很多都会把猝死排除在外。

　　某保险公司的意外险中，把猝死列为了免责。但有一些意外险是包含猝死的，会把猝死单独拎出来给予一定的保额，这个在投保的时候需要看清楚。

　　所以在购买意外险的时候，最重要的就是要看清免责条款。

　　2、是否有高危职业限制

　　一般的意外险对于职业限制可能会限制1-3类职业才能投保，也有一些比较宽松会放宽到1-4类职业。如果你自己本身从事的是一些高危职业，需要看看投保限制职业里面是否符合投保需求，要不然保费就等于白花了。

　　3、儿童保险额度限制

　　前面提到了儿童一定要购买意外险的，而且在购买意外险的时候，一定要带有意外医疗，不要仅仅是含意外身故。有些家长朋友非常疼爱孩子，给孩子买个意外险动不动保额都超过20万，有的甚至超过了50万。

　　其实，按照相关规定，小于10周岁的儿童，身故保障最高只能赔付20万，而大于10岁小于18岁的孩子，儿童身故保障最高只能赔付50万，家长一定要看好相关的保额，不要多花冤枉钱。

　　4、身故限制时间

　　需要提醒大家的是，意外险身故时间是有限制的，一般是180日以内因意外情况身故的，保险公司会给予赔付，超过这个天数，可能会无法赔付。

　　给大家举例说明一下，打个比方小明因为意外交通事故，导致住院。在医院住了181天，最终因伤情无法医治去世，这种情况就属于超过合同约定的赔付时间了。不过，这种情况一般不常见。

　　5、生效时间限制

　　购买意外险一般超短期的话，一般是即时生效，而一年期的意外险，一般是间隔一天生效。但是也有个别意外险种，生效时间可能为3天甚至7天后。所以，这个在合同中也要注意一下。

　　6、理赔资料限制

　　大部分人在购买意外险的时候，都是买完以后就放那了，不管不问。等到出险了，才想起去问一下理赔的条件。

　　小编觉得这个习惯不太好，建议是在购买产品之前或之后，咨询一下产品的客服人员，如果出险的话理赔流程和需要提交的资料是什么。

　　要知道有些意外险种出险的时候，还要求提供报警记录证明。有些时候出现意外情况大家靠前反应是去医院，可能都想不到去报警。

　　意外医疗险注意事项：

　　上面小编已经讲过了，同事A买的意外险受伤住院却不能报销，就是因为他买的意外险里面不包含意外医疗险。所以，在购买的时候一定要看清楚，是否含有意外医疗的赔付。而在购买含有意外医疗险的时候，则需注意以下几个问题。

　　1、赔付比例

　　如果附加的有意外医疗险，注意看清楚里面的赔付比例，有些是100%赔付，有的是90%赔付，这个要看清楚。

　　2、赔付次数

　　大部分的一年期意外险是不限赔付次数的，而有些长期意外险可能会在合同里面约束理赔次数，这个也需要在合同里面仔细阅读。

　　3、医院限制

　　一般的都会要求二级或二级以上的公立医院，在出险以后一定要找符合保险合同约定的医院，要不然会面临无法保险的问题。

　　4、是否有住院津贴

　　有些意外险搭载的有住院医疗，会有住院津贴，就是你如果因为意外住院的话，保险公司会按照住院天数，每天给你赔付一定的保险金。

　　5、是否限制社保用药

　　有些意外医疗险只能保险社保内的用药，有些则不做限制。甚至有些意外险只能是有社保的人才能买，这些都应该看清楚。

　　6、是否地域限制

　　一般情况下，都不会有地域限制的，不过有一些保险产品会限制地域销售，特别是一些网络保险产品，个别产品会有地域销售的限制，这个购买的时候也要看清楚。

　　所以在购买险种以后，记得多问客服几句，问清楚以后也不至于出险以后手忙脚乱，遗漏一些理赔重要资料。

　　最后，小编希望在新的一年里，每个人都能健健康康，平平安安，一年更比一年好！

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