理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，购买合适的保险产品，不随意相信保险公司的虚假宣传，轻易相信赠送保险，保持自己的警惕，了解清楚保险合同相关条陈是对自己负责，对自己的资金负责。

　　最近二牛很苦恼，出于消费需要，办了一张平安银行的信用卡。

　　本以为是美好生活的开始，没想到却是噩梦拉开的帷幕，不是贷款业务的电话，就是各类型的广告，其中最为致命的是，还是保险产品推销。

　　那是一个万里无云风和日丽的下午，

　　一声短促的铃声响起。

　　“二牛先生您好，我这里是平安银行客服中心，编号9527。由于您仪表堂堂，满腹经纶，本公司特意赠送您一份保险，它的责任是这样的XXXX”

　　嗯，以上纯属瞎编，真实情况是酱事儿的：

　　“二牛先生您好，我这里是平安银行客服中心，编号XXXX。由于您资质良好，无任何不诚信记录。本公司在X年建立之际，特向您这样的尊贵VIP客户带来一个好消息”

　　我一边扣着脚，一变浏览着娱乐圈的花边新闻，漫不经心说道

　　“哦？爱卿请讲”

　　“.….，是这样的，我们公司推出了一个理财产品，您只需每月还款的时候，额外多存一些，即可每年给您10%利息，长达30年。并且这期间还可享受全面的意外保障。包含水陆空各种交通工具以及高额人身意外”

　　每年10%收益？还30年？

　　莫非是巴菲特全球限量专属定制理财产品？

　　我按耐不住悸动的心灵

　　“详细说说”

　　客服似乎是察觉到了我微妙的心理变化。

　　“是的。这个产品是存10年，保30年。您也可以存20年，保30年。按需定制。只需每月多存170或者130元，即可享受高达100万的人身保障。并且还有10%的利息。”

　　嗯？这不就是市面常见的两全型意外险吗？

　　行骗居然骗到我头上了，不给你点教训，我真是有愧列祖列宗。

　　“我现在电话录音打开了。真是不好意思，刚才我突然有点儿左半脑供血不足导致心跳骤然变快外加间接性失忆。来，你现在把你工号和名字，以及你刚才说的每年20%利息重复一遍”

　　“对不起先生，我打错了！”

　　嘟嘟嘟，电话断了。

　　相信以上的这一幕，你或许并不陌生，

　　情景常见于各种保险电话推销以及银行保险客服人员。

　　原因在于，责任简单，通俗易懂，加上高利息诱惑，

　　一般的消费者都招架不住，

　　既有保障，又有收益，何乐而不为？

　　于是仿佛鬼迷心窍一般，

　　不买个四五份，都感觉自己罪大恶极。

　　理想很丰满，现实很骨感。

　　产品包装看似华丽，其实内表龌龊不堪。

　　而据说，

　　这款声振寰宇家喻户晓的平安百万任我行，

　　每20秒就有一位客户下单。

　　那么是否就真如宣传介绍一般的美好？

　　就请诸位跟随我的视线，让我们一起走进今天的大型保险产品科普栏目

　　平安让你坑我，锤死你！！！

　　一　产品介绍

　　产品名称，平安百万任我行两全保险。

　　业务员惯用话术：

　　每天只需4.6元，一年仅1699元，

　　存10年，保30年！

　　送你N个100万！

　　1.自驾车...100万

　　2.公交车...100万

　　3.出租车...100万

　　4.坐高铁...100万

　　5.乘坐火车100万

　　6.乘坐磁悬浮100万

　　7.乘坐地铁100万

　　8.乘坐轻轨100万

　　9.乘坐轮船100万

　　10.乘坐飞机100万

　　…..

　　所有的营运交通工具，统统100万！

　　法定节假日，双倍赔付！

　　一般意外5万元赔付！

　　疾病身故5万元赔付！

　　满期时返还全部本金，加10%利息！

　　不要钱的保险！速来抢购！

　　同时伴随着业务员上蹿下跳手舞足蹈等丰富的肢体语言，

　　语气、神情好像江南皮革厂再次倒闭一般。

　　你认真起来的样子，真像我家门口天桥底下卖地瓜的。

　　二　伤残and全残？

　　产品介绍看似大而全，样样都保。

　　但若不是看条款，将跟你想象中的出入极大。

　　注意，这里的各种交通工具赔付，指的是全残，而非我们常说的伤残。

　　一字之差，天壤之别。

　　伤残的定义

　　根据2013年中国保险行业协会与中国法医学会联合制定的【人身保险伤残评定标准】，共分为10个等级281细项。

　　其中1级最重，10级最轻，按比例赔付。

　　全残的定义

　　全残，又称高残。

　　特指以下8种情形：

　　可以简单理解为，伤残责任包含了全残。

　　全残是一种非常严重的伤残状态。　　如果以上解释还不够清晰，

　　送上一个生动的案例：

　　王尼玛开车行驶在公路上，不幸发生了交通事故，没了一条腿，悲从心来。

　　突然想起自己年轻时买的平安任我行，能赔100万补贴家里费用，心里稍微淡定了一些。

　　于是拨通业务员电话，

　　“是平安的小李吧？我是你王哥。我开车没了一条腿，啥时候赔我百万任我行的100万？”

　　“这不行啊王尼玛哥哥，你得没两条腿，才能赔100万！”

　　王尼玛绝望的挂断电话，仰天长啸：

　　我去年买了个表！

　　重点的重点的重点，记好！！！

　　随着国民收入增加，现在人人一车已成为了常态。

　　所以很多消费者也比较在意乘车方面的保障，

　　毕竟，常在河边走哪有不湿鞋。

　　在平安百万任我行中，有关于对自驾车的定义：

　　我们一般理解的自驾车，是自己开车。

　　但其实这里指的，开自己的车。

　　顺序不一样，那差在哪里？

　　再送上一个生动的案例：

　　张尼玛出差在外，开着公司的车行驶在公路上，不幸发生了交通事故，没了两条腿，悲从心来。

　　突然想起自己年轻时买的平安任我行，能赔100万补贴家里费用，心里稍微淡定了一些。

　　于是拨通业务员电话，

　　“是平安的小李吧？我是你张哥。我开公司的车没了两条腿，啥时候赔我百万任我行的100万？”

　　“这不行啊张哥，你得开你个人名下的车，才能赔100万！”

　　张尼玛绝望的挂断电话，仰天长啸：

　　我去年买了个包！

　　两个案例，是否一分钱都赔不了呢？

　　其实也不然。

　　百万任我行中，都包含了个人意外伤害责任，但，仅有5万保额。

　　靠前个案例，可按5级伤残赔付，即保额的50%，赔付2.5万。

　　第二个案例，可按2级伤残赔付，即保额的90%。赔付4.5万。

　　别说2.5万、4.5万，就算是1级伤残，赔全部保额的100%，也就是5万元，怕是都不够一个家庭半年的生活费用！

　　那么买保险的意义何在？

　　其他意外责任，类似还有高空坠落、被车撞、被花盆砸等，都属于个人伤害，5万保额的范围内。

　　同时，平安百万任我行，也缺少了比较重要的意外医疗费用报销责任、意外住院津贴等责任。

　　四　产品费率

　　便宜实惠，一向是平安百万任我行销售的主打基调。

　　如果换成消费型意外险，又是多少呢？

　　245元，保100万！

　　消费险：245元*30年=7350元。

　　所有意外情况的伤残/身故，30年期间都是100万保额，同时包含了意外医疗和住院津贴责任。

　　平安百万任我行：1699元*10年=16990元

　　个人意外伤害5万保额；交通工具全残/身故，100万保额。并缺少医疗和津贴。

　　高下立判。

　　同时业务员在销售的时候，也有意引导时间细分策略。

　　将每年所需要支付的保费，细分为每天。

　　每年1699元，每天就是1699/365=4.6元。

　　一天4.6元，你买不了吃亏买不了上当。

　　时间细分策略

　　产品可以按不同的使用时间计量单位报价。

　　如果推销员把产品的价格按产品的使用时间或计量单位分至最小，可以隐藏价格的昂贵性，这实际上是把价格化整为零。

　　这种方法的突出特点是细分之后并没有改变顾客的实际支出，但可以使顾客陷入“所买不贵”的错觉中。

　　宣传上的各种百万保额和每天4.6元支出形成了强烈反差。

　　那么问题来了，

　　你在支付保费的时候，也是一次性支付1699元。

　　平安不可能让你将每年的保费成本均摊到每天的4.6元。

　　但是他们仍然乐意玩这种策略，因为这样会让你感觉到好像很便宜。

　　其实本质上价格并非发生变化。

　 总之，无论银行工作人员把他们自己的产品说的有多么多么好，客户本人一定要保持清醒，了解自己需要什么，他们有的是不是自己要的，同时还需要睁大双眼看清合同，毕竟签了字就意味着同意上面写的所有内容。