咨询内容：我太太今年27岁，考虑明年怀BB，她的工作是客服，收入两千左右，没有社保，只有公积金，但在两年前她在佛山一家公司工作时有买过生育保险，但离职后就暂停了，一直没有续，现在我太太回广州工作了，我想在广州为她买保险，要怎么买呢？有没有什么合适的险种呢？

咨询网友：李先生 (广州)

专家解答：

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您指的“所有险种都有购买”，是指社保的五险一金吗？社保是一种社会福利，很便宜，能够提供一定的保障，是很好的。但是社保的特点是保而不包，还有很多范围是社保所不能涵盖的，比如说由第三方造成的意外不赔，小病住院只报销一部分，重疾住院有封顶线，超额的也不赔，假如不幸身故了也没得赔。而商业保险是根据社保的不足而设计的，可以填补社保不报不赔的部分。

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商业生育险主要保障大人和小孩，包括女性怀孕期间发生意外风险、生产期间出现意外以及新生儿的死亡和先天性残疾等，还有一些保险公司会增加一些住院的报销。

商业生育险主要通过对一些意外风险做承保，对于部分医疗费、顺产或剖腹产的费用是不报销的，在女性怀孕或者生产时需要住院也没有相应的补贴，只作为健康险中的一项附加险来销售，并非强制购买，而且各家保险公司该产品的配置也有所不同。而社保的生育险主要保障生育津贴、生育医疗费、分娩营养补助费、由生育引起的费用等。

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生育保险是指妇女劳动者因怀孕、分娩导致不能工作，收入暂时中断，国家和社会给予必要物质帮助的社会保险制度。建立生育保险的目的，是为了保证生育状态的劳动妇女的身体健康，减轻其因繁衍后代而产生的经济困难，同时也是为了保证劳动力再生产的延续。

生育保险不单单是指对女职工生育子女所花费的生育手术费、住院费等费用的补偿，还应当包括通过建立社会生育基金的方式，对女职工在规定的生育假期内因未从事劳动而不能获得工资收入的补偿。但是这个就是社会保险，是不包括连带被保险人的（宝贝小孩）。

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商业保险是不能报销生育的正常费用的。至于社保，如果您太太是广州户口，可以到广州社保局办理。如果非广州户口，唯有找人力资源劳务公司挂靠办理。商业保险方面，建议给太太投保：意外、住院医疗和重大疾病。但是您是家庭的经济支柱，建议自己也一定要投保，并且保额做大些，两人的年交保费在1.5-2万之间适宜。

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你有两个办法，但都需要通过单位来办理：办法一、让单位给入社保，不管是单位个人分别出钱还是个人全负都好，入全了才有生育险；办法二、让单位为所有员工入商业团险，如果人数够多且女员工不算多的话，是有可能附加生育险的，这个办法远不如社保那个办法好用。而且需要和保险公司谈才有可能附加。

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生育险可以分为两部分，一部分是指生孩子的过程中住院所需花的费用，比如手术费，医疗费等；这个是社保中生育险所管的范围；还有一部分，就是怀孕过程中发生的风险，比如宫外孕，重症妊娠高血压，葡萄胎等症状，和新生儿先天性疾病，比如说唇腭裂，脊椎裂，心脏四联症，多肢体缺如，唐式综合症等，都是通过商业保险的赔付来解决的。

我们公司刚好有这款产品，购买女性重大疾病可以附送这些保障。如果你是想解决靠前部分的问题，可以找社保局；如果是你想解决第二部分的问题，可以联系我。如果是你想解决两部分的问题，分别来找就好了。提醒一下，不管是哪部分的问题，都需要在怀孕前解决。如果现在已经怀孕了，就都晚了，只能等下一胎再提供这些保障了。

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生育险只有买社保才有，商业保险是不能报销生育期间的住院费的。如你要购买可在人才服务公司买（我有朋友做可以指引你）。另外你太太无社保，首先要买意外医疗+重疾险，你本人可加大寿险的保障，这样整个家庭才可以互补。