1999年，冯女士到中山一院做“试管婴儿”，当时培养了13个胚胎，医生用辅助生殖技术为她做了一次胚胎移植，但并没有成功。不久后，冯女士尝试了第二次胚胎移植，所幸成功怀孕，并于2001年剖宫产下了大女儿。剩余的胚胎再度被送回-196的液氮罐中留存。十几年来，冯女士夫妇并没有回医院处理好缴纳保管费用。

　　2016年1月，“全面二孩”政策正式实施。可此时的冯女士卵巢功能已完全丧失，要想再生一个孩子并不容易。突然，她想起了十几年前自己留存的冷冻胚胎，便再度回到医院，没想到，当年的胚胎还健康存活着！这让冯女士夫妇俩高兴不已。2016年7月，在医生的帮助下，她再度做了胚胎移植，成功怀孕。

　　历经37周+的孕期，3月13日，冯女士再度剖宫产下了孩子，宝宝出生后各项指标都不错。

　　高龄妈妈逐年增多

　　随着“全面二孩”政策落地，越来越多的妈妈选择复苏当年的“冷冻胚胎”。中山一院副院长、妇产科学科带头人周灿权教授透露，以中山一院为例，2015年因要二孩解冻胚胎的人数，占全部解冻胚胎人数的20%，2016年这一数字上升至29.78%；在年龄上，2015年选择新鲜周期移植的人群平均年龄为32.70岁，2016年的平均年龄是33.62岁；“唤醒”冷冻胚胎人群的平均年龄，2015年是32.36岁，2016年是33.15岁。

　　尽管目前的辅助生殖技术水平越来越高，但女性的年龄依旧是一道“大坎”。中山一院妇产科王子莲主任表示，并不鼓励40岁以上的女性取卵做试管婴儿，因为后续的孕育过程风险会大大增加，“女性年龄越大，胚胎异常比例和胎儿畸形发生率也就越高，孕期各种合并症的发生概率也高很多”。

　　高龄产妇提早做保险规划

　　据了解，大多数保险公司对于孕妇购买一般险种都有诸多限制。保险公司一般只受理怀孕28周（7个月）以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请。在此情况下，母婴保险无疑成为最适合准妈妈在特殊时期的险种。

　　记者在网上看到某保险公司推出的母婴保险“二孩险”，投保条件是生育一胎后备孕第二胎且身体健康的女性，投保年龄最高可至45岁。该保险共有4款，对应保费分为200元、450元、600元和1000元四档，基本涵盖了孕妇的生育风险以及新生儿疾病。以600元保费的险种为例，保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等保障。其中，妊娠并发症住院医疗可理赔1万元，新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。

　　投保母婴险有不少限制

　　一般来说，母婴险属于消费型险种，保险期间通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的7天、15天不等，最长不超过一年。然而，有些母婴险圈定了“保险责任等待期”，这个“等待期”类似于重疾险的“观察期”，在这段时间内发生了合同内所定义的妊娠疾病，保险公司不承担赔偿责任，要过了这个“等待期”，购买的母婴险才真正起到保障作用。

　　或许有人会认为，投保了母婴险，就万事大吉、万无一失了。其实不然。母婴险的保障范围偏向于孕妇疾病，它相当于特意针对孕妇的疾病险产品。在此之下，胎儿早产、难产之后相关的治疗和护理费用，都不在保障范围内。

　　值得注意的是，各家保险公司对孕妇怀孕时间和年龄都有限制。保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理，且原则上只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险。

　　在年龄方面，许多母婴险对于年龄超过40岁的孕妇不承保，也有部分母婴险的投保年龄范围放宽至45周岁，但由于风险性更高，保险公司会相应地提高产品费率。

　　此外，还有很关键的一点，母婴险在保险责任条款里对医疗机构有明确规定。孕妇发生妊娠疾病或新生儿出现先天性疾病等，保险公司只认同二级及以上医院的确诊结果。这意味着，如果孕产妇家庭在投保母婴险后，随便找一家私营医院进行诊断或治疗可能遭到拒赔。

　　少儿意外险应为投保首选

　　而对于已经有了人寿保险的父母，孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要。因此在生育“二孩”前最好对之前家里已经有的保障做个全面体检。在经济允许的情况下，应该适度提高父母的保额，增加重疾险、人身意外险、定期寿险等保费投入，保险受益人也尽量把两个孩子都写上，做好比例分配。

　　至于给小孩子买保险，保险专家建议，少儿意外险应为首选。此外还可以考虑投保一份包括第三者责任的家庭财产险，对于孩子在外面造成的他人身体或财物损失，也能起到保障作用；其次，重疾险也是不少家庭要重点考虑的。因为考虑到家里有两个孩子，保费支出负担比较大，所以优先建议保20年或30年定期型的大病险，这种险种保费低，可以把保额适当提高，真正起到抵御风险的作用；最后，就是教育类型的商业保险。建议购买专款专用的少儿教育金保险，可选择在孩子高中、大学或创业时固定得到一笔保险金，为他们的前期教育、创业、婚嫁等强制储蓄。不推荐购买一些保障到60岁或者80岁的分红返还型的产品，有限的资金分散到几十年后意义不大。

　　最后还要提醒一点，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。