前段时间，山西都市110报道了一个案例。 家住平遥的建国，2009年在XX人寿保险股份有限公司平遥支公司为自己和家人投保了30万的年金险。 十年过去了，本以为可以领到翻倍的保险金，结果XX保险公司却不认了。

据山西都市110的报道，和建国情况类似的还有近300人。

还有年初的“交六万，返五万”的新闻，大家应该也还有印象。

买个年金险为啥这么难？有没有什么挑选的窍门？

一、年金险是啥？为啥容易踩坑？

年金险其实就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的年限，再从保险公司按年领钱的一种保险产品。通常，我们听到的教育金、养老金等，都可称为是年金险。

简单来说，年金险一部分是固定收益，另一部分就是浮动收益，浮动收益里包含分红或者是万能，有的则分红和万能都有。

按照收益的不同形式，可以分为三类：

传统型=固定收益

分红型=固定收益+分红

万能型=固定收益+万能账户

我们所交的保费，在扣除保障成本和营业费用之后，保险公司会把剩余的资金用于投资。

分红型的年金险，投资盈利的钱就作为分红，分给大家。

而万能型则将投资的部分投到万能账户中，由万能账户进行累计生息。

听起来构成还是挺简单的，但为什么这么多人踩坑了呢？

大多踩坑的人，有一个很重要的原因是，买年金险的动机就是错误的。 很多人买年金险的出发动机是：买了这款年金险，将来可得多少的收益。但实际上，如果你抱着这种心态买年金险，很有可能要失望。 受银保监会监管因素的影响，年金险的收益一般都不高。目前市面上大多年金险收益率在3%左右。这里不得不提一款表现不错的年金险，收益率在4%左右。

如果想要追求回报，有很多投资方式都要比保险的投资回报率高。 买年金险目的不应该是为了赚钱，而是为了锁住赚到手的钱，在关键时刻可以为我们所用。通常我们买的年金险，它的优点并不在于收益，而是安全、专属、长期性。

年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年，甚至50 年……

一句话，年金险是长跑型选手，用短期获益的想法来思考，可能就陷入了文前所称的坑。

因此年金险跟保障险有一个很大的不同，就是年金险缴费年限应该尽量缩短，这样可以尽早计入利息，实现复利增长。

不过需要提醒大家的是，建议优先配置好保障险（重疾险、寿险、医疗险、意外险），再考虑配置年金险。因为我们最需要的还是自身的保障，如果保障没有做好，再多的收益也是枉然。

二、挑选年金险，看哪些核心指标？

1.这个坑不要踩 尽管国家有明确规定，带分红的保险产品，为消费者演示分红收益时，要按照低、中、高三档收益水平来演示，而有些销售只拿最高档的收益情况来演示。

这也是为什么分红险一直是销售误导的重灾区。 所以，如果销售人员只告诉你一档收益，那你最好多个心眼，问下其他两档收益分别为多少了，尤其是中档收益，因为一般我们以中档收益为有价值的参考标准。

2.预定利率、保底利率弄清楚 购买年金险，一定要了解的是预定利率这个指标。它是保险公司承诺的分给我们的收益，预定的利率越高，拿到的钱越多。

但受银保监会的限制，不分红的年金险预定利率不能超过4.025%。 我们上面说，万能账户是年金险的重要组成。 万能账户有一个保底利率，保底利率就是无论将来经济如何变动，将来可以拿到的钱都不低于这个收益。

所以，保底利率越高，对于大家来说是越有利的。 有一点需要注意的是，万能账户的收益率并非是固定的，很多代理人在销售过程中，常说某些年金险的万能账户收益很高，很有可能只是在某个单位时间段内的，并不能保证任何时间段都能达到这个高收益。

2.预定利率、保底利率弄清楚 购买年金险，一定要了解的是预定利率这个指标。它是保险公司承诺的分给我们的收益，预定的利率越高，拿到的钱越多。

但受银保监会的限制，不分红的年金险预定利率不能超过4.025%。 我们上面说，万能账户是年金险的重要组成。 万能账户有一个保底利率，保底利率就是无论将来经济如何变动，将来可以拿到的钱都不低于这个收益。

所以，保底利率越高，对于大家来说是越有利的。 有一点需要注意的是，万能账户的收益率并非是固定的，很多代理人在销售过程中，常说某些年金险的万能账户收益很高，很有可能只是在某个单位时间段内的，并不能保证任何时间段都能达到这个高收益。 一般IRR不低于3%，才能勉强算得上是一款合格的产品。

三、还有哪些要注意？

最后，小编还有三个要点要提醒大家。

1、要了解退保规则

一般，年金险前期缴纳的费用较大，且收益到很多年后才能显现。很多人等不到可以拿回收益的时间，就决定退保，结果损失惨重。 所以，想要买年金险的同学，一定要了解这种保险的特质，避免出现“交六万，返五万“的情况。

2、年金险买到后不要抛之脑后

文前案例中，竟然是到了领取的时候，才发现这个保险产品跟自己八字不合。

所以，年金险买了之后，有时间一定看一下保障是什么，千万不要到领取的时候才发现不是自己想要的。

3、买年金险不要超过自己的经济承受能力

如果年交保费已经超过了家庭年收入的20%，或者保费额度已经≥保费预算的150%，说明这份保险可能会给你带来很大的压力，那么你就要谨慎考虑了。 我们买保险，本是为了让自己的生活轻松，没道理买了一份保险，反而让自己更紧张了。万一到时候经济压力太大续不上费，反而会有经济损失。 所以各位大家赶紧拿出来你买的年金险产品，参照上面方法，检查一下自己是否买对了。

总结

1.年金险是长跑型选手，想要获得短期收益的童鞋，可以选择其他投资收益高的方式。

2.判别年金险好坏的几个指标：

1）预定利率、保底利率越高，对于我们来说，就越有利；

2）分红型保险，参考高、中、低三档收益后，再做决定；

3）衡量年金险收益的重要指标是IRR，一般不要低于3%。

3.还有三点要注意：

1）了解退保规则；

2）年金险买到后不要抛之脑后，不要到领取的时候才发现不是自己想要的；3）年金险不要超过自己的经济承受能力。​​​​