百万医疗险只保障一年，续保无保证；一般有万元免赔额的限制；对被保人身体健康状况要求严格。

百万医疗险更像是一款一次性的保障产品，基本上获得过一次赔付之后，有了既往病史，第二年想要再续保难度就几何倍上升了。

针对这一情况，国家曾经推出了一款“创新型”的医疗险产品——税优健康险。

可保证续保、可带病投保、无免赔额限制，甚至还有税收优惠政策，所交的保费可以用于抵扣个人所得税。

这几乎于弥补了百万医疗险的所有不足，保障属性堪称完美。但是这么好的一款产品却在推出后小火了一阵便销声匿迹了。

这是为什么呢？今天小编就带大家揭开谜底吧！

一、税优健康险“优”在哪里？

1、保证续保

续保是医疗险的生命线，保障功能再优秀，要是续保无保证，便随时有“裸奔”的风险。

目前，市面上的百万医疗险，除了好医保·长期医疗等极少数几款产品可保证续保外，大部分的百万医疗险是不保证续保的。

而税优健康险却是保证续保的，不用担心理赔后无法继续投保或者费率有所调整，可以免去被保人的后顾之忧。

税优健康险通常可续保至法定退休年龄，最长的产品可续保至75周岁。

虽然不能保障终身，但作为一款医疗险产品，这样的保障期限已经非常优秀了。

2、可带病投保

税优健康险对被保人身体健康状况的宽容度很高，不管是否有既往病史，都可以照常投保。

对于因为高血压、糖尿病、乙肝等慢性疾病而被百万医疗险拒之门外的，税优健康险却来者不拒，统统收入囊中。

这对于身上多多少少有些小毛病，担心过不了医疗险健康告知的朋友来说无疑是一个巨大的利好消息。

不过，带病体和健康体在保障额度上还是有所差异的。如果带病投保，保险公司会适度调低保额。

3、无等待期，0免赔

普通的医疗险通常会设置等待期，少一点的30天，多一点的60天。这个期间内患病住院，保险公司是不予理赔的。

税优健康险则无等待期。今天投保，明天生病也可以获赔，保障力度杠杠的。

此外，税优健康险还没有医疗险常见的万元免赔限制。

完全不需要自掏腰包，除了社保报销外的合理医疗费用统统可以报销，获赔概率远高于普通的医疗险产品。

4、报销范围广

税优健康险的报销范围和百万医疗险类似，社保内外的医疗费皆可报销。但社保内可以报销100%，社保外则只能报销80%。

被保人符合合同约定的医疗费用自付比例不能高于10%。也就是说，社保内外的综合报销比例不得低于90%。

虽然报销比例较部分百万医疗险低一些，但考虑到0免赔的条件设置，这样的报销比例也在情理之中。

5、税收优惠

税优健康险是国家为了补充医保而大力推行的政策型保险。

所以，国家方面也给出了相应的政策优惠措施——税优健康险的保费可以用来抵扣个税。

税优健康险每年的固定缴费为2400元，每个月的固定保费为200元。投保后，每个月的个税起征线会上浮200元，将从原先的5000元变为5200元。

每年可以少缴纳2400元基数的个税，看起来很不错，但是真要仔细算一算的话，也就那么回事儿。

按照现在都市白领的普遍薪酬标准，扣缴个税的比例大概为3%和10%。

换算过来，通过税优健康险一年只能节省72元或者240元的税费，聊胜于无罢了。

6、万能账户

税优健康险是由医疗险+万能账户组成，每年所交的2400元保费，有一部分用于医疗风险保障，一部分则会转入万能账户。

被保人退休后，万能账户可以当做医保个人账户使用，也可用于购买商业保险。

唯一可惜的是，不能提现。

二、税优健康险为何遭受“冷遇”

按道理说，就算税优健康险的税收优惠力度不大，但有允许带病投保、保证续保等多项优势作为支撑，销售情况也不会差啊。

那么，问题究竟出在了哪里呢？

1、保费高，保额低

前面就说到了，税优健康险每年的缴费基数是固定的，2400元。这笔保费对于一款医疗险来说，无疑是一个天文数字。

要知道，目前市面上热销的百万医疗险保费价格可都只需要两三百块钱而已。

如果只是保费价格高也就算了，税优健康险的保额也非常低。

健康人群投保，年保额大概在20-30万之间，终身累计保额在80万-120万（不同的保险公司保额有一定区别）。

带病人群就更低了，每年最多报销4万元，终身最多报销15万。

相比于年保障额度上百万的百万医疗险，税优健康险的保额略显寒酸，一般的轻症还能对付，遇上癌症、急性心梗之类的重疾就显得有些捉襟见肘了。

2、推广力度小，投保受限

税优健康险虽然是一款政策福利性较强的产品，但这只是针对投保人而言，对于保险公司来说，卖税优健康险可没有任何的优惠政策。

而且，税优健康险的出险赔付概率远大于一般的百万医疗险。即便保费贵很多，但保险公司真不一定有什么赚头。

所以，保险公司对这款福利产品的推销力度并不大。

很多保险公司打着便于客户享受税收优惠的名义，采用了团体投保的形式，只接受企业以团体险的形式为职工购买，而拒绝接受个人投保。

当然，也有少数产品可以个人投保，但手续比较繁琐，保险公司可能会要求提供体检报告，此外，因为涉及到个税抵扣，需要个人前往税务局报税。​​​​