6月1日，中国保险行业协会、中国医师协会再一次就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》向社会公众公开征求意见。迎来了阔别13年的重疾险定义调整。

网上很多同行都做了分析，我大概总结了下，主要有五个变化。

虽然目前只是征求意见稿，但实际文件不会有太大出入。

如果你还没买重疾险，那对你自然还没影响，你可以不用看了。

如果你已经买了重疾险，或者刚刚买了，

那么我们会吃亏吗？需要退保吗？

很多小伙伴表示很担心啊。

莫慌，我们先来看

第一点：

25种法定重疾，扩展为28种重疾+3种轻症。

《意见稿》对原本的25种重大疾病的定义进行微调，整体的微调情况。

总体来看，赔付标准变宽松的为多。

有13个重疾更容易达到赔付标准了，有8个重疾定义不变，有3种疾病的赔付标准变更严格了。

具体25种中哪些严格，哪些宽松了，可见下表：

新增的3种重疾如下：

首先告诉大家，新增的三种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，在目前大多数重疾险里都包含。

对于已买的朋友，没啥大影响。

13种法定重疾，理赔定义更宽松了？

那 我 们 岂 不 是 吃 大 亏 了？

因为根据实际理赔情况，重疾险中的前25种重大疾病的发病率占95%左右。

虽然新规现在还没有明确规定，以前的保单，法定重疾必须按现在的新标准来赔付。

但聪明的保险公司，他们应该会知道如何抉择。

比如，象征性的收点钱，把保单升级。有实力的，或许会免费给您升级。

这事，他们以前干过，把四五十种重疾，免费升级到八九十种，一百种的。

不然，客户就会大量流失，跑到其他公司去了。就问你，慌不慌！

甲状腺，江湖人称“喜癌”，

人家这么可爱，留着吧，侍寝，不用开除了。

发病率约占95%的 TNM分期为I期的甲状腺癌，将会从重疾调整为轻症，将按照轻症的赔付比例来进行赔付。

发病率约占5%的 TNM1级以上的甲状腺癌，还是按照重疾赔付。

严重的，还是按重疾赔付。

第二点，首次增加轻症定义。

以往，中症和轻症的定义是不规范的，所以中/轻症的定义是松是紧、是多是少、是否高发，全凭保险公司的“良心”。

但之后可能就不一样了，至少有3种高发轻症，是必须包含且统一定义的：

3种轻症，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

才规定3种，太小气了。还限额不能超过30%。

市面上重疾险包含的轻症，至少30种，赔付比例起步就是30%。

这3种具体定义有所不同，但都包含在内。不慌，还赚了。

原位癌不再保障，雨女无瓜。

第二次的征求意见稿，依然对原位癌做了除外责任。

官方表示在深入研究并按参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外）后，此次修订暂不纳入原位癌。“

以后买的人，会有影响吗？法律规定25种重疾，这不也100多种了吗？

新规只是确定下限，保司会应市场需求，在新规基础之上增加的，以满足消费者多元化的保险保障需求。不慌。

对部分疾病定义更加严格

例如

心脏瓣膜手术：明确了所有未切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内。

严重阿尔茨海默病：明确了阿尔茨海默病之外的其他类型痴呆不在保障范围内。

而某些疾病放宽了

放宽了一些心脑血管疾病赔付条件的限定

例如：

冠状动脉搭桥术：从要求实施开胸变成了实施切开心包

心脏瓣膜手术：从要求开胸变成了实施切开心脏手术

严重脑中风后遗症：取消了“不能随意运动”和“留置胃管90天”的限制条件

较轻脑中风后遗症：取消了“确诊180天后”的限制条件

这些，有利有弊，看你偏重哪些方面。

也不妨，都买一点。谁也不知道，自己将来到底会先发生哪些疾病风险？

我们要是知道，倒是可以开个清单出来，直接找保司，每人独家定制一份，就像明星艺人们单独给自己的脸、大腿或屁股，上个保险一样。都简单省心。

了解重疾险的人都知道，重疾险并不是简单的“确诊即赔”，一般分为3种情况：

1.确诊疾病程度：如恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这个比较好理解，只要确诊了就能赔付。

2.达到某种症状的状态：如脑中风后遗症（语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失、自主生活能力丧失等，具体以条款为准）、深度昏迷、瘫痪等，这些更多是状态的约定。

3.经过特定的手术：如冠状动脉搭桥术（开胸手术）、重大器官移植等，达到某种治疗手段，才能赔付。

此次主修订要针对第2、3种情况进行调整，如：

心脏瓣膜手术：“开胸”变成“切开心脏”

冠状动脉搭桥术：“开胸”变成“切开心包”

这相当于，理赔不再局限于开胸，微创手术也能获得理赔。

根据保险法和《健康管理办法》，保险公司是没有权利去限定客户的治疗方式的，治疗方式出现在这里，应只是表明这个疾病的严重程度。

可能是因为，他们（医生）也找不到一个更好的办法，去界定这个严重程度。

某些疾病的严重程度，大概是只能通过某些特定的手术治疗方式，来确认。

条款上应该备注这一点，不然以后医学进步了，又要扯官司。

其他变化

优化了个别重疾名称或定义的文字表述，更加严谨规范，容易理解。

发病率低的，需要标注，给以提示。

保障范围高度重叠的，进行修正。

我之前给大家统计过，大多数重疾险里的罕见病。

罕见疾病不到20种，仅占主流重疾险种类的16%左右。而不同重疾产品里，90%的病种基本上是相同的。

相关阅读：

25种重疾思维导图，占所有重疾理赔95%以上！（建议收藏）

重疾险里包含的疾病都一样吗？

最后总结

总的来说，已经买了的，吃不了啥亏，大不了，再上一份。

没买的，肯定吃亏。。。因为你没买。

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