面对市场上众多的保险产品，该如何选择适合自己的呢？对此，保险专家称购买保险应按阶段结合自身情况才能得到最好的保障。

近日，记者采访了3位40岁以上的中年人，他们发出同样的声音：“你不理财，财不理你，只有掌握科学、合理的投资理念和方法，财富才能成为你忠诚和永久的好朋友”。

家住建华区劳技小区的高光，今年42岁，是一家企业的科技人员，年收入6万元，妻子年收入2万元，有住房价值50万元，公积金贷款12万元，儿子今年17岁上高二，家里有存款10万元，父母没有退休金，需要他赡养。平时，高光对钱看得比较淡薄，也不懂什么理财知识，又由于工作原因没有时间打理，所以投资不是很理想，一般有钱就存银行。他希望理财师能为自己设计一套切实可行的投资理财方案，退休后让自己和家人无后顾之忧。

人到中年，有了多年的专业经验积累和财富积累，正处于人生创造财富的最好时机。同时，大部分人都已成家立业，上有老下有小，还要供房供车，是人生负重登高阶段。理财师提醒：处在人生这一阶段的你，在持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划，显得十分重要。

在选择投资理财产品时，要注重投资产品的搭配组合，不能太单一。一般家庭从中年以后开始，比如40岁以后，应该慢慢加大一个很重要的资产类别债券基金。而选择债券基金的配制比例则是与家庭理财人的年龄、健康状况、未来支出等因素相关。如果在正常的市场波动环境下，债券基金占家庭理财投资支出的比例建议为20%。

中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段，考研、出国留学继续深造，都需要较大的资金缺口，且弹性较小，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。

中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。中国太平洋人寿保险股份有限公司江西分公司理财师建议，做一些商业保险，用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。

还可根据工资收入的4%左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保险、意外伤害保险等品种，为自己健康做好一份保险备份。

大病医疗保险：当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出。此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。成人重大疾病的治疗费用少则五六万元，多则几十万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险，弥补因为生病带来的收入损失。

养老保险的规划：社会养老保险只能解决基本生活问题，我们仍需要根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。

投资理财保险：当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。

寿险保障：中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。

人到中年，许多人还处在归还住房抵押贷款的过程中。因此，理财师建议，在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金账户多增添一份储蓄。